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汽車金融發展趨勢猜想2020年

   2018 以來,我國汽車產銷下滑,市場持續低迷,新車銷售疲軟。隨著新車銷售的快速發展和市場消費的不斷進步,汽車金融經歷了黃金十年,汽車金融服務體系日益成熟。汽車消費金融是消費金融與汽車金融的交叉領域,是指為預售、汽車消費的銷售和售后為了支持消費者購買汽車,以及與此相關的一系列金融服務,如汽車消費保險 (汽車貸款履約保險) 和擔保,汽車抵押貸款和汽車融資租賃是主要的業務模式。根據第三方數據,2019年,新車行業的汽車金融整體滲透率應該達到 48%,甚至更高。然而,2018年,受宏觀經濟增長放緩等多重因素影響,中國汽車市場需求減弱,和新車銷量下降第一次 28 年了.

  政策對汽車消費金融監管的影響主要表現在對資金供給、貸款比例、風險管理與合規等方面的規定。在資金供給方面,各汽車消費金融參與主體可通過股東存款、銀行貸款、發行債券、信托、p2p等方式籌措資金。自2016年國家發布《國務院關于積極穩妥降低企業杠桿率的意見》政策以來,銀行、信托、民間p2p資金逐步收緊,導致汽車消費金融市場融資成本上漲。

   2017年,中國人民銀行、中國銀行業監督管理委員會發布了《關于調整汽車貸款相關政策的通知》,其中修訂了 2004年公布的《汽車貸款管理辦法》,修訂后的管理辦法規定了 5 款車型的貸款分配比例。新能源汽車的首付比例整體低于傳統動力車。同時,二手車首付比例從 2004年版的 50% 下降到 30%,這有利于促進新能源汽車和二手車信貸規模的增長。

  2020年汽車金融發展趨勢猜想

  在新能源汽車方面,目前只有少數汽車企業推出了新能源汽車消費金融產品。國家發展和改革委員會發布了《促進重點消費品升級換代和順利回收利用實施方案 (2019-2020) 》的政策,鼓勵企業創新商業模式,推進新能源汽車電池租賃等車電分離的消費模式,并降低購車成本。

  2020年汽車金融發展趨勢猜想

   從市場參與者的角度來看,我國汽車金融市場正逐步形成由汽車金融公司、商業銀行、汽車集團金融公司、汽車融資租賃公司、互聯網公司等多個主體的共存情況。汽車金融公司在商業模式和金融產品方面具有靈活的優勢,以及來自整車廠的渠道支持。預計它們仍將是未來汽車金融市場的主流力量。商業銀行依托傳統資金優勢和渠道網點分布廣泛,主要依靠信用卡和車貸模式,是目前國內汽車金融市場最重要的參與者之一。汽車融資租賃公司和互聯網公司也以靈活的市場策略滿足不同消費者的需求。

  商業銀行汽車按揭貸款或信用卡分期購車是借款期限一般12-36期,利率相對低,年化利率4%-12%。可選車型也多,需要辦理抵質押流程,審批流程和時間較長,而且審批較為嚴格。申請車貸一般會要求你提供身份證、房產證、社保基數、銀行流水等,銀行會評估你的信用情況和還款能力。

  工廠背景的汽車金融公司包括上汽通用金融、寶馬金融、大眾金融、福特汽車金融、東風日產汽車金融等。這些公司的優勢在于他們的銷售渠道成熟,而且,中國汽車市場的大部分利潤都在生產過程中,因此,制造商可以利用銷售利潤來補貼購車貸款,以促進銷售。汽車金融公司購車產品期限主要為 12/24/36 、 36,年化利率為 5%-12%。

  融資租賃以及互聯網汽車金融公司主要是提供的是車融租-直租和回租兩種,期限為12/24/36/48期,以36期為主,直租的年化利率在12%-18%,回租的年化利率18%-24%。近年來興起了新車直租產品、新能源車分期和二手車金融產品等消費金融新勢力。新車直租降低了消費者購車門檻,同時適應了年輕人群購車決策周期變短、換車周期快的特點。二手車金融伴隨近年來二手車交易火熱而興起。相較于新車,二手車單車價格低、估價難、風控難、客群質量差,因此二手車金融風控要求高,這也是目前二手車金融滲透率遠低于新車的原因。

  汽車消費金融評價的風險控制能力主要從客戶群體質量、風險控制標準和手段、不良貸款率等方面進行衡量。其中,不良貸款率是反映基于風險控制結果的風險控制能力強弱的核心指標。不良貸款率越低,風險控制能力越強。商業銀行往往通過中間方實現放貸,不直接面對客戶,同時依靠擔保公司覆蓋底部,風險控制能力強。有執照的汽車金融公司得到了主機廠的支持,主機廠控制著 4s 店。因此,持牌汽車金融公司有 4s 店作為渠道,貸款質量相對較高。據統計,我國持牌汽車金融公司的平均不良貸款率低于商業銀行。二手車貸款人集團和直接租賃產品集團的信用質量一般不如在 4s 店購買新車的人; 同時,在風險控制技術能力、專業人才隊伍等方面,第三方汽車金融服務公司、金融租賃公司整體上弱于汽車金融公司和商業銀行,因此,第三方汽車金融服務公司和金融租賃公司的客戶群質量和風險控制能力不如汽車金融公司和商業銀行。同時,金融機構將根據申請人的信用等級提供相應利率的汽車消費金融產品和服務,以控制壞賬風險。

  (1)汽車消費金融增長更多將來自下沉人群:人群下沉和地域下沉是驅動汽車消費金融市場增長的重要推力。在人群下沉方面,從我國汽車消費金融發展歷程來看,伴隨汽車消費金融參與主體逐步增多,行業對壞賬的忍受程度逐步增加,風控標準相對降低,因此早期貸款買車的消費者信用相對較優。隨著三線以下中小城市的居民人均收入增長和一二線城市限牌,三線以下城市和農村地區將成為汽車消費增長主要地區。

  (3) 新技術的應用。大數據對汽車消費的財務風險控制有重要影響,包括反欺詐和信用評估。汽車消費金融機構一般依靠大數據風控手段從運營商、地理位置、多頭借貸、關系網絡、互聯網行為數據等多維度收集數據,綜合判斷貸款申請人是否存在欺詐風險。大數據對汽車消費金融的影響也體現在營銷上。借助大數據分析,我們可以更準確地把握客戶群,提供更準確的金融服務。iot 技術主要應用于貸款中的資產監控和貸款后的資產保全。汽車消費金融企業借助 gps 等硬件設備、 t-box 、 rfid 等實現對汽車的實時監控; 一旦車貸違約,車輛上的 iot 設備為資產保存提供安全性。

  & lt; span & gt; 突破新能源汽車直租、二手交易市場的發展。阻礙新能源汽車消費金融發展的主要原因是: 1) 由于主流新能源汽車平均 3 年維修率為 32.3%,低于同等級燃油車輛維修率 (一般在 50% 以上)。2) 很難評估新能源汽車。新能源汽車殘值評估體系需要增加三動力系統的性能 (如電池壽命和電池能量密度) 在構成傳統燃油汽車殘值評估模型的因素的基礎上。,充電服務 (如充電持續時間、是否提供充電或通電服務) 等因素。這些因素阻礙了新能源汽車的融資租賃和二手交易。這需要政府牽頭,加快 “車電分離”。依托商業銀行、汽車公司、科技公司等汽車消費金融市場的主要參與者,構建新能源汽車生命周期評價與跟蹤體系,并構建科學合理的新能源汽車評價體系。在車險方面,一方面,保險公司、車輛企業、商業銀行等聯合起來,建立新能源車貸履約保險的數據池,并共同設計開發新能源汽車貸款履約保險產品。

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